Czy wiesz, że już ponad 4 miliony Polaków spłaca kredyt hipoteczny? Chociaż eksperci rynku nieruchomości potwierdzają, że coraz częściej nabywamy własne „M” za gotówkę, to nadal wsparcie finansowe ze strony banków cieszy się ogromną popularnością. Jeśli i Ty zastanawiasz się nad zaciągnięciem tego rodzaju zobowiązania, przeczytaj koniecznie.

Kredyt hipoteczny na 13 lat

Dokładnie 13 lat zajmuje średnio spłacanie kredytu hipotecznego, jaki zaciągają Polacy. Średnia wartość takiego zobowiązania to zaś 340 tysięcy złotych. Z reguły kredyty na mieszkania są długookresowe. Kredyt spłacony w 13 lat nie jest ogólno przyjętą praktyką zaciągania takiego zobowiązania właśnie na ten czas. Najczęściej umowy kredytowe wskazują współpracę pomiędzy nabywcą nieruchomości a bankiem przez 30 lat. Nie można też mówić o standardowych sytuacjach, w których taki kredyt jest nadpłacany, przez co wcześniej spłacany w całości. Z reguły zobowiązania tego typu są regulowane, ponieważ nieruchomość zostaje sprzedana, a środki ze sprzedaży trafiają do banków.

Jakie warunki stawiają banki biorąc kredyt?

Aby móc zaciągnąć kredyt hipoteczny niezbędna jest określona zdolność kredytowa. Na taką składa się nie tylko wysokość dochodów czy ich źródło. W skład zdolności kredytowej wchodzi również historia kredytowa. Według analityków kredytowych, za bardziej wiarygodnego zostaje uznany potencjalny kredytobiorca, który już wcześniej zaciągał jakieś zobowiązania kredytowe, aniżeli ten, który nie ma historii wcale. Ta musi być jednak pozytywna. Aby ją zweryfikować, banki generują raporty BIK – Biuro Informacji Kredytowej zbiera wszelkie informacje nie tylko o ilości czy wartości zobowiązań kredytowych, ale również o zachowaniach kredytobiorców względem ich terminowej spłaty. Opóźnienia w regulowaniu rat czy zadłużenia z tego tytułu skutecznie obniżają szansę na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. W oczach banku taki kredytobiorca jest niewypłacalny, a ryzyko kredytowe jest wysokie.

Kredyt hipoteczny obarczony jest również koniecznością wniesienia przez kredytobiorcę tzw. wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S, w roku 2019 minimalny wkład własny to 20% wartości zaciąganego kredytu. Jako wkład własny banki akceptują nie tylko gotówkę. Może być nim również zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy, środki zgromadzone na IKE lub IKZE czy też pieniądze, jakie zostały już wydane w związku z nieruchomością, na jaką zaciąga się kredyt – na przykład, kiedy kredytobiorca za własne środki nabył ziemię pod budowę domu czy rozpoczął już jego budowę.

Na jakie mieszkania zaciągamy kredyty najczęściej?

Potrzeby Polaków względem idealnego „M” zmieniają się. Dzisiaj komfort codziennego mieszkania daje nam duża przestrzeń. To dlatego najczęściej wybierane są nieruchomości z dwiema sypialniami, o powierzchni nie mniejszej niż 50 metrów kwadratowych. Co więcej, o wiele większym zainteresowaniem cieszą się mieszkania z rynku pierwotnego, stworzone zgodnie z nowoczesną sztuką budownictwa, aniżeli nieruchomości „używane”.

Warto wiedzieć, że procedura zaciągania kredytu hipotecznego może trwać nawet kilka miesięcy. Każdy inwestor, który chce starać się o tego rodzaju wsparcie finansowe, powinien też w pierwszej kolejności porównać co najmniej kilka ofert różnych banków. W tym celu przydają się rankingi kredytów hipotecznych albo współpraca z niezależnym doradcą kredytowym.

Kredyt na mieszkanie – możliwości

Finansowanie zakupu mieszkania poprzez kredyt hipoteczny jest praktyką bardzo częstą. Decydują się na nią zarówno osoby, które marzą o swojej pierwszej nieruchomości, jak i inwestujący w lokale pod wynajem. Za każdym razem do całej procedury trzeba się odpowiednio przygotować.

Bez tego może ona okazać się znacznie bardziej skomplikowana. Zarówno pod względem proceduralnym, jak i spłaty zaciągniętego zobowiązania. Mówiąc krótko, zaciągnięcie kredytu bez należytego planu wiązać się będzie ze znacznie większym obciążeniem, niż jesteś w stanie przyjąć. O czym więc pamiętać, żeby uniknąć tego typu sytuacji?

Zastanów się nad swoimi możliwościami finansowymi

Kredyt należy zaciągać tylko wtedy, gdy jego spłata nie wpłynie negatywnie na finanse. Wydaje się to oczywiste, jednak nie wszyscy podchodzą do tego w ten sposób. Klienci banków często zbyt optymistycznie oceniają swoje finanse, przez co po pewnym czasie kolejne raty rujnują ich budżety.

Sprawia to, że przed podjęciem ostatecznej decyzji dobrze jest dokładnie obliczyć obecne wydatki i sprawdzić, czy spłata kredytu nadal jest możliwa. Pod uwagę trzeba wziąć również własną sytuację zawodową oraz wszelkie zmienne, które są niezależne od Twoich działań (np. stopy procentowe).

Do tego dochodzi oczywiście zdolność kredytowa. Zależy ona od wielu czynników i każdy bank korzysta z własnych metod jej obliczania. W większości przypadków można jednak wskazać kilka kwestii, które mają szczególne znaczenie.

• Na najlepszą ocenę mogą liczyć oczywiście osoby zatrudnione na bezterminową umowę o pracę, choć kredyty przyznawane są również pracującym na bazie umów cywilnoprawnych.
• Zobowiązania finansowe. Bank bierze pod uwagę niemal wszystko – inne kredyty, karty kredytowe, raty, debety. Jeśli będzie tego za dużo, ocena kredytowa może uniemożliwić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.
• Zarobki i wydatki. Dla banku ważne jest to, jakim dysponujesz budżetem i w jaki sposób nim zarządzasz. Z tego względu analizowane są też wyciągi z konta.

Do tego wszystkiego dochodzi szereg innych, równie istotnych kwestii, o których także trzeba pamiętać. Mowa tu na przykład o wysokości finansowania i okresie spłaty.

Mieszkanie na kredyt z doradcą finansowym

Poza zdolnością do spłaty zobowiązania, pod uwagę warto wziąć również ewentualne prowizje, opłaty dodatkowe i formalności prawne, które często sprawiają ogromne trudności.

Żeby ich uniknąć, dobrze jest rozważyć współpracę ze specjalistami, czyli doradcami kredytowymi, którzy przeprowadzą Cię przez całą procedurę. Pomogą w wyborze najlepszej oferty i skompletowaniu niezbędnych dokumentów, zagwarantują także niezbędne wsparcie podczas negocjacji z bankiem. Możesz liczyć ponadto na wyjaśnienie niezrozumiałych kwestii prawnych oraz dokładną analizę umowy.

Wszystko to sprawi, że weźmiesz kredyt na korzystnych warunkach, bez obawy o przykre niespodzianki, które mogłyby dać o sobie znać już podczas spłaty. Gdzie szukać takich doradców? Na przykład u dewelopera! Zapewni on kontakt z uznanymi doradcami, cieszącymi się zaufaniem i dobrą oceną klientów.